سداد قرض السكن مبكراً

لكن، هناك بعض الأمور التي يجب مراعاتها قبل القيام بذلك، و التي تشمل رسوم التسوية المبكرة و ما إذا كان من الأفضل سداد أشكال أخرى من الدين أولاً.

نستعرض في هذا الدليل ‏‫إيجابيات و سلبيات سداد قرضك العقاري مبكرًا و آلية عمله.

فيما يلي ملخص لمزايا سداد قرضك العقاري مبكرًا.

تتكون أقساط قرضك العقاري الشهرية من مبلغين مختلفين: جزء من المال الذي اقترضته و رسوم الفائدة.

كلما ارتفع القرض العقاري المستحق، ارتفعت رسوم الفائدة.

هذا يعني أنه كلما زاد المبلغ الذي تسدده، قلت الفائدة التي تدفعها عادةً - مع افتراض عدم تغير سعر الفائدة.

لذا، فإن سداد دفعات زائدة لقرضك العقاري يقلل دينك بشكل أسرع ويمكن أن يوفر أموالك على المدى الطويل.

استكشف: اطّلِع على مجموعة قروض السكن التي نقدمها

يمكنك كذلك أن تصبح غير مديون بشكل أسرع إذا قمت بسداد قرضك العقاري مبكرًا.

لكن عند تسديد دفعة زائدة، يمكن خفض مدة قرضك العقاري.

وهذا يعني دفع فائدة لوقت أقل، ولن تقلق بشأن التزامات سداد الأقساط الشهرية لفترة طويلة.

نسبة القرض إلى القيمة هي المبلغ الذي تقترضه كنسبة مئوية من قيمة عقارك.

إذا قمت بسداد أقساط كبيرة من قرضك العقاري، فسوف يقلل ذلك من نسبة القرض إلى القيمة بشكل أسرع، و ذلك لأن المبلغ المدين به سيقل مقارنةً بقيمة عقارك (بافتراض عدم تغير قيمة عقارك).

وعلى الرغم من أن ذلك لن يؤثر على سعر فائدة القرض العقاري الحالي لديك، إلا أنه يمكن أن يحدث فارقًا إذا قررت إعادة القرض.

وعلى سبيل المثال، إذا أخذت قرض عقاري جديد بسعر فائدة ثابت بعد انتهاء مدة القرض الحالية، يمكن أن تصبح مؤهلاً للحصول على أسعار فائدة أقل من القرض السابق إذا كانت نسبة القرض إلى القيمة لديك أقل.

استكشف: تحويل الرصيد مع HSBC

على الرغم من أنه مزايا سداد القرض العقاري مبكرًا واضحة تمامًا، إلا أنه من المهم موازنة السلبيات المحتملة أيضًا، و التي ستعتمد على حالتك الفردية.

يكون الأمر السلبي الرئيسي المحتمل لسداد القرض السكني مبكرًا هو الرسوم التي قد يتم تطبيقها.

رسوم التسوية المبكرة هي رسوم يتم دفعها مقابل سداد القرض مبكرًا.

يمكن أن تكون باهظة - حتى 1% أو 10,000 درهم إماراتي (باستثناء ضريبة القيمة المضافة‬)، أيهما أقل - لذا يكون من المهم مراجعة شروط وأحكام قرضك العقاري مع المقرض أولاً.

تفرض كذلك بعض القروض العقارية ‏‫رسوم سداد الدفعة الزائدة مقابل السداد بأكثر من الأقساط القياسية.

تتيح لك قروض عقارية أخرى دفع مبالغ زائدة بنسبة من رصيدك المستحق كل عام، لكنها تفرض رسوم على أي شيء يزيد عن تلك النسبة.

مع قرض HSBC العقاري، يمكنك سداد مدفوعات زائدة تصل إلى 25% من الرصيد المستحق لكل سنة تقويمية. وأي شيء يزيد عن هذا الحد يؤدي عادةً إلى دفع رسوم على المدفوعات الزائدة.

يمكنك مراجعة رسوم قرضك العقاري في الشروط والأحكام الخاصة باتفاقيتك. إذا كنت غير متأكد، تحدث مع موفر القرض العقاري قبل أن تتخذ قرار.

إذا كان لديك دين مستحق آخر مع قرضك العقاري، مثل سحب على المكشوف أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان، فقد يكون من الأفضل تسوية هذا الدين أولاً.

تكون أسعار فائدة القرض العقاري منخفضة عادةً عن أنواع القروض الأخرى، لأنه يتم تأمين القرض بالعقار وتكون المدة أطول كثيرًا.

إذا كنت تدفع سعر فائدة أعلى على دين في أي مكان آخر، فقد تحتاج إلى إعطاء الأولوية لسداد ذلك الدين أولاً، لكن تأكد من أنك لا تزال تتابع سداد الحد الأدنى من أقساط قرضك العقاري.

استكشاف: كيفية إدارة الدين

من المهم أن تضع في اعتبارك أن معظم القروض العقارية لن تسمح لك بإعادة سحب المال من قرضك بمجرد أن تقوم بسداده.

بمجرد دفع المبالغ الزائدة، فأنت تلتزم بتخصيص هذه الأموال إلى قرضك العقاري.

قد تخرج التكاليف المالية غير المتوقعة، مثل الإصلاحات المنزلية أو الحاجة إلى تغيير السيارة، عن سيطرتك إذا اضطررت إلى اقتراض الأموال بأسعار فائدة عالية لتلبية المدفوعات المهمة.

لذا، فإن لم يكن لديك صندوق طوارئ جاهز بالفعل، يجب أن تراعي إنشاء صندوق طوارئ قبل سداد دفعات زائدة لقرضك العقاري.

كقاعدة جيدة قائمة على التجربة العملية، يمكنك ادخار من 3 إلى 6 أشهر من تكاليف المعيشة لصندوق الطوارئ.

استكشاف: ‏‫كيفية ادخار الأموال

ربما لا يكون التحرر من الديون هو الهدف المالي الأكثر أهمية بالنسبة لك. وفي تلك الحالة، قد تحتاج إلى مراعاة وضع الأموال الإضافية في الادخارات أو حساب استثماري بدلاً من سداد قرضك العقاري بشكل أسرع.

من المحتمل أن تحصل على عائد أفضل مقارنةً بما توفره من سداد الفائدة ولا يزال لديك إمكانية الوصول بسهولة إلى أموالك إذا أصبحت بحاجة إليها (حسب ما تستثمر فيه).

أو يمكنك البدء في الادخار للإيداع في عقار ثاني ليكون بمثابة استثمار و مصدر دخل إيجاري.

من المهم موازنة إيجابيات و سلبيات كل خيار، لكن يجب مراعاة إمكانية ارتفاع قيمة الاستثمارات أو انخفاضها، فقد تخسر الأموال.

استكشاف: دليل المبتدئين للاستثمار لدينا